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“以房养老”遭冷遇引人深思

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记得在2014年7月份,保监会在北京、上海、广州、武汉四地推出“以房养老”试点。

然而,作为一个在西方发达国家的“舶来品”,这项业务并没有在国内走红。最近有官方统计数据显示,截至今年5月20号,全国完成业务投保流程的仅有47人。对于四个人口加起来起码近7000万的特大城市来说,这样的数据表现实在“很可怜”。

以房养老,想必不少人都听过,但未必很了解。所谓“以房养老”,全称叫老年人住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。数十年来,该业务在部分欧洲国家、美加地区等较为常见与流行。

笔者了解到,回到国内,在政府、民间近年高呼养老体系多样化、市场化的大背景下,作为舶来品的以房养老业务自然而然被“摸着石头过河”般被引进到国内。然而,从过去接近2年的试水情况来看,其效果显然是不佳的,至少与它当初的舆论热度相比,其实施效果几乎被人所遗忘。

对于这种水土不服,笔者个人其实并不意外,甚至说是意料之内。即便是政策试点扩大到包括中山这类中小城市,笔者预计其效果同样相差无几。

之所以这样说,首先是因为在目前国内“居者有其屋”、有房才有家的置业观念下,“买砖头”是目前绝大多数城市居民购买力的主要去向,而且这种观念即便放在思想最为新潮的“90后”身上也同样被认可。这就意味着,要让如今正处于养老阶段的老一辈轻易卖掉自己的房子来换取更好的夕阳生活,往往会意味着子女或者亲友的反对。要知道,中国绝大部分老年人即便没有多少现金留给后代,但还是希望把自己的不动产传给子女,所以这决定了以房养老本来就不是一个大众化的产品。

除了观念的问题,笔者认为在目前国内房地产市场、购房者仍未走向真正成熟的现实下,以房养老的实际制约其实不少。譬如,目前国内的以房养老产品的模式比较单一,并没有考虑到老年人的多样需求,保险公司的考量更多基于“能赚多少?风险多大?”的自身考量。这样一来,老年人一算下来也会有自己的“小算盘”。说直白一点,如果这种模式不能让老年人在有生之年享受到物超所值的综合回馈,那老年人凭什么要把自己最值钱的资产拿来与保险公司做交易呢?毕竟作为一种市场化的业务,市场的选择说明了一切。

另外,从国内房产物业本身的性质来看,虽然目前国内住宅的市场价格在逐年攀升,但相比起国外私有制土地、房产税、遗产税等相对完善的制度,前者显然还有不少空白地带。在土地70 年使用权的现实制约下,保险公司要接受怎样的房源作为抵押标的、房屋的折旧系数、租售比、楼市的系列波动等都是前者需要考虑的问题。笔者认为,尤其在目前国内欠缺相关的专业服务机构进行操作的情况下,即便眼下“以房养老”大受欢迎,这些机构如何针对不同城市、区域的实际情况,制定出一套科学可行的投资回报方案,现阶段并非一件易事。

说到底,要改变普罗大众 “以房养老=卖房养老”的固化认知,业务、制度本身就有很多的东西需要去逐步完善。在目前国内老龄化日益明显、养老问题日益突出的背景下,拥有庞大老年人群体的国内市场始终需要科学可行的 “以房养老”模式作为有益补充。这点就好比大家在购买社保的基础上,其实还需要商业保险一样的道理。无论试点成果好还是坏,这不过是一个开始罢了。 致远

来源:中山日报

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